理财梁伴:人未死钱已花光最苦 调整开销迎黄金年代

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问:
梁硕士你好,本人今年54岁,计划继续工作多两年后,就希望能够退休做喜欢的事和享受生活。

我个人比较保守,由于是单身,我可以肯定在退休后的全部生活费都只能依赖自己。

基于有幸获得一份福利不错的工作,我一直以来都把公积金当成退休金的全部,我相信公积金户头内的钱都是客观数字。

计划2年后退休以下是关于我的一些资料:1.一年收入12万令吉,近几年已开始逐步放慢生活且学习享受,因此,过去两年开始都不会再有存款。

2.定期存款30万令吉,加上公积金户头大约71万2000令吉。

3.我预计在两年后退休时,公积金户头的钱会全数提领80万令吉(自己保管会比较安心),多出来的就当做是去旅行的资金。加上定期存款的30万令吉,我应该会有大约110万令吉。

4.退休后,我希望可以继续把退休金存放在银行每年提领利息4%,加上本金,以度过大概每年7万5000令吉的生活水平。

5.我的屋子因为是公屋,因此我也无意卖掉,但应该会长期继续居住在此,直到75岁。

请问,我的计划是否能够进一步改善以提高退休后的生活费呢?

期待退休的陈先生

陈先生,你好,我曾在此专栏提过每个人对本身的人生与财富都有一个计划,你也不例外,你的计划就是如何在退休后继续过着自己向往的生活。

由于资料不够完整,我只能够尽能力以你所提供的资料为基础与出发点。

以下有一些假设必须成立:1.你计划在56岁开始退休;2.退休后,你不打算有任何的工作补贴自己的生活;3.退休后,你打算把财富投放在每年提供4%利息的定期存款;4.你预算自己的寿命是75岁;5.假设未来几年内公积金局所公布的派息率为6%;6.同时你也打算每年需要7万5000令吉的退休生活。

必须提醒你,假设想要每年维持生活水平,基于通胀因素,你的生活费将会继续升涨。

如是,你就必须考量通胀对你的财富摧毁能力,这会增加你消耗退休金的速度。

我采用了3%通胀率为基本假设,提供一些不同的建议和分析让你参考

你的原意

根据你所向往的生活,两年后就会开始提领退休金,总数为110万令吉。然后每年过着大约7万5000令吉的退休生活。

那么两年后,当你踏入退休第一年,退休生活费应该是7万9568令吉,然后,每年增加3%以便能够保持相同的生活水平。

若是如此,那么在你接近70岁时,退休金就会完全被消耗完了。

由于你估计自己的寿命为75岁,那么你还有大概5年的生活,但就完全没有钱剩了,届时你就会面对“人还未死,钱花光了”的绝境。

这意味着你的退休计划不能如你所愿。

建议(一)
提高回报3%和增存款

如果你想延长退休金直至75岁才完全被消耗,那么你可以考虑做一些调整。

第一,你可以考虑如计划般在同样的岁数退休,继续度过同样的生活水平;但是在这两年内,我建议你每年为自己多存2万令吉,如投资在一些可以提供大约7%回报的投资计划中。

然后,退休后把你的退休金存款以7%的回报目标来管理。如是,你的退休金则能够“顶”到75岁。

当然,这样做意味着你将需面对更高风险,若欠缺投资管理的经验,或可能把退休金弄巧成拙。

这项建议只是要你了解到存款的重要,以及提高个人投资对退休生活的关键作用而已。

建议(二)
预算数额削减15%

建议(一)中,你必须提高退休金的投资回报3%和增加存款才能够达到你的目标,那么现实一点来看,想要以现时的退休金数额,在退休后每年度过这生活是不太实际。

建议你把退休后的生活水平进行一些调整,把预算数额削减15%至每年6万3750令吉的生活水平。

但是,这样也不足够,因为这只是减慢了你消耗自己退休金的“速度”,因此你还得设法优化退休金的回报率。

与其全数放在定期存款,建议你把退休金分成大约25至30%存放在定存户头,还可以存放在提供6%的投资工具,如房地产投资信托(REITs),或继续放在公积金局。

存放REITs将提高你必须面对的市场风险,但在得到稳定收入的同时,还有机会升值。

存放在公积金局则较低风险及安全;这样的投资组合应可让你享有长期5.5%的年回报率,同样可延长你的退休金,直至75岁才耗尽。

建议(三)
续工作3年至59岁

以上两项建议,只是进行一些调整,让你的退休金“顶”到75岁而已,风险是你的寿命可能超过75岁。

因此,我在这里为你提供另一建议。

依你目前54岁年龄,如果健康允许,我建议你再继续工作额外3年,直到59岁才开始退休生活。

如此一来,你的公积金就会继续因工作而增加。

同时,你所拥有的30万令吉定存可把它分为两部分,一半继续放在你的定存,而另一半就可放在一些结构性产品或REITs,以求大约6%的年回报率。

在退休以后呢,你只需考虑调整生活水平已达到5%的节省,然后把你的退休金以一个投资组合进行管理,可达到长期5%的年回报率。

那么你的退休金则能让你自供自给直至大约79岁。

这情况下,如果寿命只有75岁,至少你面对的处境是“钱还没花光,人不在了”;比起之前的处境,这个则较为理想。

或需额外医疗费

以上建议和分析除了各种假设必须成立以外,基于资料有限,我也排除了你或需要额外开销来应付未来的医疗费(希望你已有医疗保险为你解决这些意外情况)。

若想要进行更全面且精细的规划,我需要你更多及详细的资料。

较全面的规划可以让你有机会同时应对一些额外的事项例如税务,或者遗产规划(包括你在公屋的持有权等等)。

退休有保障才享受生活

综合以上的建议,我只想劝说你现在已经是在等待黄金年代的来临,你就应该尽能力控制自己这几年的花费及开销。

根据公积金局所提供的数据,大多数人都在退休3到5年内就把退休金完全消耗掉。

因此建议你确保自己的退休生活有保障以后,才开始盘算如何享受生活,毕竟,退休并不只是几年的事,而是数十年的晚年。

在这些阶段,我们都是输不起的,因此多一点留意如何提高自己的财富管理能力为佳。

 

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