50岁退休太早?什么是被动收入?

读者徐先生今年42岁,月入净收4000令吉,目前单身,汽车供期付款500令吉、房屋贷款分期800令吉、车贷还有两年供完、房屋贷款分期还有10年、每月生活开销平均750令吉、给父母零用钱500令吉、保险费平均250令吉。

现阶段,银行储蓄存款大约5万令吉,公积金储蓄大约20万令吉。他想知道,是否能在50岁退休?

答:陈建业说,扣除开销后,徐先生每月盈余为1200令吉。同样一句老话,退休后必须没有固定的债务要面对,例如房屋贷款分期;另外,徐先生没有提及其他的开销项目,例如汽油、过路费、泊车费、每年的汽车保险费、房屋门牌税等支出。

我们假设汽油、过路费和泊车费,是由徐先生所任职的公司负责,基本每月可以储蓄1200令吉,谈到能否在50岁退休,这要回到个人在退休后,还有多少年的存活年龄,从中估算徐先生现有的储蓄、接着下来工作继续累积的存款,是否足以应付退休后的生活费。

谈到存活年龄,我们可以采用两种方式来预测:第一种方式:依据我们父母逝世的年龄,第二种是比较普遍的方式:依据国家统计局预测自然死亡的年龄。

根据统计,男性的平均寿命从1960年代的54岁,延长至1990年代的65岁,预测到了2020年,男性的平均寿命可到84岁。

至于女性的平均寿命,基本从1960年代的57岁,上升至1990年代的73岁,预测到了2020年,女性的平均寿命可延长至89岁。

为了方便起见,我们以男性的平均年龄75岁,以及女性的平均年龄80岁为依据。

个人在进入退休生涯后,虽然财务负担减轻了,可是,随着年龄逐渐老大,在年事已高的情况下,除非是例外情况,否则,一般人都会面对医药费用增多的负担。

通膨将缩减现金价值

另外,银行存款将因为通货膨胀因素,可使用的价值变相缩小,假设通膨率在3.5至4.5%之间,银行的储蓄存款普遍不超过4%,明显的,通膨将缩减现金的价值。

在经济前景欠明朗的影响之下,受薪者的加薪幅度也不乐观,汽车在老旧之后,是否被迫换车,假如是,这又是另一笔开销。

来信提及的房屋贷款供期还有10年,假如准备在50岁退休,从目前算起大约是8年,在没有收入的情况下,每月仍需要定时、定量偿还房贷分期,这并不简单。

除非徐先生在退休后有被动收入(参考附文),例如房产租金、可观的存款利息、或是信托基金、股票的股息,或许可以考虑。

对许多人来说,50岁从职场退下来,未免年轻了一些,在开始退休后的几个月,也许会觉得生活很写意;可是,日子久了,假如储蓄又不充裕,那日子就没这么好过,甚至可能会心慌。

因此,建议徐先生重新考量在50岁退休的计划,最好能延长退休年龄,至少再工作至55岁,届时,公积金的储蓄数目将比较丰厚,对个人在退休后的生活将更有帮助。

什么是被动收入?

被动收入分为3大类:股权、债权、产权,通常被用在直销业、保险业等等,一般对被动收入的理解是:“在有限的工作生涯中,建立未来没有工作时也有钱进袋的现金流。”

一个人的体力有限,当我们25岁时,可以工作12小时、30岁或许可以继续打拼,但是到了40岁至50岁的时候,情况就不一样了。

这里简要叙述被动收入的种类:

第一、股息收入。投资一家可以赚钱的公司,每年会有股息配发给投资者,如果公司经营得好,股价还会大幅上扬。

第二、债券收入。一些寿险公司,有时会买进相当多的债券单位,尤其是政府债券,在利率不断下跌的过程中,债券价格就会往上涨,即使没有脱售,每年也能分到不错的债息。

第三、产业收入。这是许多人最喜欢的一项被动收入。过程是将产业出租,每个月或每年会有固定收入,房租收入算是这项代表性收入,将车位出租也是另一个方式,每个车位的月租介于120至200令吉不等。

缺点包括:房客延迟交房租,或者经常破坏房屋,必须麻烦房东找人来修理。

房屋若增值,业主还可以将赚到的钱用来购买投资另一间公寓,让被动收入为业主带来另一笔收入。

严格来说,这一项被动收入,是比较多投资朋友都在感兴趣的。

解决方案:趁年轻时存一些头期款,采用银行资金购屋并出租给别人,或者等待产业增值套现,再利用这笔资金展开另一个财务规划。

本期主答:永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士

文章来源:

星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文:郑碧娥‧2016.07.03

comments

Be the first to comment

Leave a Reply

Your email address will not be published.