个人理财的三个核心,以及个人理财观念和计划

个人理财是指通过分析家庭财务状况,实现个人及家庭理财目标而进行合理规划的一个综合过程。理财并不是指主要获得多少收益,理财不局限于提供单一的金融服务,包括投资计划,购房计划,教育金计划,保险计划,退休计划等等。

个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程,是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常漫长,归纳起来有三个核心?

1、财务资源,要清楚自己的财务资源有哪些;

2、生活目标,要对自己的生活目标有清醒的认识;

3、要有一系列统一协调的计划,要保证所有的计划不冲突,协调起来都能够实现。

核心内容就包括保险计划,投资计划,教育计划,所得税计划,退休计划,房产计划。用现金流的管理把所有的计划,并让所有的计划都能够满足你的现金流,这就是个人理财的核心内容。

 

而现代意义上的个人理财,不同于单纯的储蓄或投资,它不仅包括财富的积累,而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制,也就是当自己的额生命和健康出现了意外,或个人所处的经济环境发生了重大不利变化,如恶性通胀,汇率大幅降低等问题时,自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。

我国传统的观念至少在下述四个方面有别于现代人的个人理财观念:

1、节俭生财。

节俭是一种美德,但如果现在还秉持节俭的理财习惯,实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财,并不能增大资产规模,而仅仅是减少支出,这会影响现代人生活质量的改善,俗话说,理财的关键是开源节流,节俭虽然符合或免一项,单一靠节俭,是不会成为富裕家庭的。

2、理财是富人,高收入家庭的专利。

要先有足够的钱,才有资格谈投资理财,毫不夸张地说,个人理财已成为我们每个人生活中不可缺少的部分。

3、投机理财是投机活动,投机是投机取巧。

使用损人利己的行为来谋取不义之财,而投资是以钱赚钱活动,再者有着本质区别,当然,投资与投机就像孪生兄弟,相伴而生,有投资必有投机。

4、只有把钱放在银行才是理财。

目前,储蓄仍是大部分人的传统理财方式,人们在传统观念中储蓄理财最安全,最稳妥的,但是鉴于目前利率(投资报酬率)处于很低的水平,把钱存在银行从短期看好像是最安全的,长期而言却是非常危险的理财方式,因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度,不适于做长期投资工具。

另外,值得说明的是如何衡量一份理财计划,绝大部分的投资者仍然以理财收益来作为唯一的衡量依据,而衡量一份理财计划,理财收益固然是一个重要标准。科学理财其实就是个人一生的现金流量管理与风险管理。

 

现金流量管理又包括两个方面:

1、赚钱。

如何积累财富,实现财产的保值和增值,即运用个人资源所产生的工作收入及运用金钱资源所产生的理财收入。

2、花钱。

如何用最少的钱获得做好的服务和最大的满足,即个人及家庭由出生至终老的生活支出及因运用信贷进行消费,投资所产生的理财支出。

风险管理是指预先做好保险的安排,当发生事故使家庭现金收入无法应付当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益来弥补缺口,降低人生旅途中意料外收支失衡而产生的冲击。

赚钱—收入

一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱,理财收入是以钱赚钱,由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。

用钱—支出;一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含:生活支出,包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出;包括贷款利息支出,保障型保险保费支出,投资手续费用支出等。

 

存钱—资产

当期的收入超过支出时就会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。对于工薪族家庭来说,由于收入有限,抗风险能力较差,因此投资理财方式为保守型。首先合理控制家庭日常支出,如生活支出,住房及消费贷款等。设定合理的理财目标,目标要切合实际,投资回报率要与自己能承受的风险相匹配;达到目标所需的时间不能太长,第一目标实现后再制订第二个目标;实现目标要考虑产品组合,配置,结构等因素,以达到分散投资,降低风险的目的。

借钱—负债

当现金收入无法支应现金支出的时候就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出,购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还还会累积成负债要根据负债余额致富利息,因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息支出。

省钱—节税

在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得税要缴所得税,出售财产要缴纳财产税,财产转移要交赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节税,在财产转移规划中如何合法节税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。

护钱—保险与信托

护钱的重点在风险管理,在指预先做保险或信托安排,是人力资源或已有财产得到保护,或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益可弥补意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与财产险保障,必须支付一定比率的保费,一旦保险事故发生时,理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入来应付家庭或遗族的生活支出,或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追索,有保护已有财产免于流失的功能。

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